Privatkredit mit einem Mitunterzeichner – Das sollten Sie wissen

Auf dem Papier erscheint es wie ein Kinderspiel, einen Mitunterzeichner für einen Kredit zu bekommen: Sie könnten von besseren Raten profitieren, und sowohl Sie als auch Ihr Mitunterzeichner könnten einen Kreditschub erhalten, wenn Sie pünktliche Zahlungen leisten. Es gibt jedoch auch Nachteile, die Sie und Ihr potenzieller Mitunterzeichner verstehen sollten, bevor Sie einen Kreditvertrag unterschreiben.

Was ist ein Mitunterzeichner?

Ein Mitunterzeichner ist jemand, der mit einer anderen Person ein Darlehen beantragt und sich rechtlich verpflichtet, seine Schulden zu begleichen, wenn der Hauptdarlehensnehmer nicht in der Lage ist, die Zahlungen zu leisten. Ein Mitunterzeichner kann ein vertrauenswürdiger Freund, ein Familienmitglied oder eine Ihnen nahestehende Person sein, die eine hohe Kreditwürdigkeit und ein beständiges Einkommen hat.

Mitunterzeichner sind üblich in Fällen, in denen der Kreditnehmer Schwierigkeiten hat, auf der Grundlage seiner Kreditwürdigkeit, seines Einkommens oder seiner bestehenden Schulden die Genehmigung für einen Kredit zu erhalten. Kreditgeber empfinden Bewerber mit einer schlechten finanziellen Vorgeschichte als hohes Risiko – es besteht die Möglichkeit, dass sie nicht in der Lage sein werden, den Kredit zurückzuzahlen, was bedeutet, dass das kreditgebende Unternehmen Geld verlieren wird. Ein Mitunterzeichner mit guter Bonität verbessert die allgemeine Kreditwürdigkeit des Hauptdarlehensnehmers, was bedeutet, dass die Darlehensgeber dem Darlehen eher zustimmen oder bessere Raten anbieten.

Wie verwendet man einen Mitunterzeichner für einen Kredit?

Wenn Sie in einer Situation sind, in der Sie möglicherweise einen Mitunterzeichner benötigen, sollten Sie zuerst den richtigen Mitunterzeichner finden. Theoretisch kann jeder ein Mitunterzeichner für einen Kredit sein. In der Praxis wird es jedoch wahrscheinlich ein Familienmitglied oder ein enger Freund sein.

Um einen Mitunterzeichner zu verwenden, teilen Sie dem Darlehensgeber mit, dass Sie die Mitunterzeichnung des Darlehens durch eine andere Person planen. Der Darlehensgeber wird dann die finanziellen Informationen und Details des Mitunterzeichners verlangen und die Darlehensbedingungen entsprechend anpassen. Der Mitunterzeichner muss beim Abschluss des Darlehens ebenfalls anwesend sein, damit er neben dem Hauptantragsteller offiziell unterschreiben kann.

Wann macht das Mitunterzeichnen Sinn?

Das Mitunterzeichnen eines Kredits kann riskant sein, aber es kann auch vorteilhaft sein, wenn es richtig gemacht wird.

Hier sind einige Beispiele dafür, wann die Verwendung eines Mitunterzeichners sinnvoll wäre:

• Sie haben eine schlechte Kreditwürdigkeit: Wenn Sie eine Kreditwürdigkeit von weniger als 90 (Schufa-Score) haben, gilt Ihre Kreditwürdigkeit als schlecht, und es kann schwieriger sein, eine Kreditbewilligung zu erhalten. Je niedriger Ihre Kreditwürdigkeit in Form des Schufa-Score ist, desto risikoreicher werden Sie als Kreditnehmer angesehen.
• Sie erfüllen nicht die Anforderungen an das Mindesteinkommen: Einige Qualifikationsvoraussetzungen beinhalten ein Mindesteinkommen. Wenn Sie das Mindesteinkommen zum Zeitpunkt der Antragstellung nicht erfüllen oder ein anderes Einkommen in Aussicht haben, kann ein Mitunterzeichner helfen, diese Lücke zu schließen.
• Sie sind selbständig: Wenn Sie selbständig sind und über kein stabiles, vorhersehbares Einkommen verfügen, kann es schwierig sein, eine Genehmigung zu erhalten, selbst wenn die monatlichen Zahlungen gut in Ihrem Budget liegen.
• Sie sind ein junger Erwachsener und verfügen weder über ein festes Einkommen noch über eine solide Kreditgeschichte: Wenn Sie keine Finanz- oder Kreditgeschichte haben, kann das Ihre Bewilligungschancen wirklich beeinträchtigen. Die Tatsache, dass Sie einen Mitunterzeichner mit einer soliden finanziellen Vorgeschichte haben, kann Ihnen helfen, sich zu qualifizieren.
• Sie haben ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis: Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist der Betrag Ihrer Schulden zu Ihrem Einkommen. Wenn Sie zum Zeitpunkt der Antragstellung hohe Schulden haben, sollten Sie über einen Mitunterzeichner nachdenken.

“Das Mitunterzeichnen oder Bürge eines Darlehens ist wirklich nur etwas, das man tun sollte, wenn man bereit ist, die Schulden zurückzuzahlen“, sagt Lauren Anastasio, CFP bei SoFi.

Als Mitunterzeichner oder Mitkreditnehmer für einen geliebten Menschen oder Geschäftspartner kann man die Kreditkosten senken oder ihm sogar dabei helfen, einen Kredit zu erhalten, für den er sonst nicht in Frage käme, aber das geschieht nur, weil der Kreditgeber Sie für die Schulden verantwortlich macht, wenn etwas schief geht.

Wie wirkt sich die Mitunterzeichnung eines Kredits auf Ihren Kredit aus?

Die Mitunterzeichnung eines Darlehens bedeutet, dass Sie einen Teil der Verantwortung für ein Darlehen übernehmen, das nicht Ihnen gehört.

“Die Mitunterzeichnung eines Privatkredits hat die gleichen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit, wie wenn Sie den Kredit selbst aufnehmen würden“, sagt Anastasio.

Wenn der Hauptdarlehensnehmer das Darlehen nicht bezahlt, könnten sich die ausbleibenden Zahlungen negativ auf die Kreditwürdigkeit des Mitkreditnehmers auswirken, sagt Leslie Tayne, Gründerin und leitende Anwältin der Tayne Law Group.

“Die Schuld kann sich auch auf Ihre Kreditnutzung auswirken, was sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann“.

Dennoch gibt es auch einige positive Auswirkungen zu berücksichtigen. “Der Kredit kann dazu beitragen, die Art der Konten, die Sie haben, zu diversifizieren, was sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann“, so Tayne.

Bevor Sie die Entscheidung treffen, führen Sie eine Prüfung Ihrer finanziellen Gesundheit, Geschichte und Kreditwürdigkeit durch, um die Nachteile und Vorteile abzuwägen, die eine Mitunterzeichnung mit sich bringen könnte. Wenn Sie nicht der Meinung sind, dass ein potenzieller Kreditrückgang oder eine mögliche Zahlung etwas ist, mit dem Sie finanziell zurechtkommen könnten, kann es eine gute Entscheidung sein, die Mitunterzeichnung eines Kredits zu überdenken.

Die Risiken eines Mitunterzeichners

Wenn Sie über die Mitunterzeichnung eines Privatkredits nachdenken, steht viel auf dem Spiel.

“Die Realität sieht so aus: Wenn der Kreditgeber der Meinung wäre, dass der ursprüngliche Schuldner den Kredit aus eigener Kraft zurückzahlen könnte, bräuchte er keinen Mitunterzeichner“, sagt Damon Duncan, ein Konkursanwalt in North Carolina.

Finanzunternehmen verfügen über jahrzehntelange kollektive Daten und Informationen, die ihnen helfen, die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass jemand einen Kredit aus eigener Kraft zurückzahlen wird. Wenn sie nicht bereit sind, der Person einen Kredit ohne einen Mitunterzeichner zu geben, sollten Sie wahrscheinlich nicht derjenige sein, der bereit ist, mit zu unterschreiben.

Hier sind sechs Gründe, warum Sie es sich zweimal überlegen sollten, bevor Sie einen Kredit mitunterzeichnen.

1. Sie haften für den vollen Darlehensbetrag

Durch die Mitunterzeichnung eines Darlehens werden Sie zur Zahlung des gesamten Restbetrags verpflichtet, falls der Hauptdarlehensnehmer nicht zahlt. Und leider sind die meisten Kreditgeber nicht daran interessiert, dass Sie die Hälfte des Kredits bezahlen. Das bedeutet, dass Sie sich mit der anderen Partei einigen müssen oder mit der Rückzahlung des gesamten Restbetrags feststecken.

“Denken Sie nicht nur an die Höhe des Darlehens, sondern auch an die Laufzeit”, sagt Jared Weitz, CEO und Gründer von United Capital Source, einem landesweiten Kreditgeber für Kleinunternehmen.
Wenn Sie einmal einen Kredit unterzeichnet haben, dann nicht nur für ein paar Monate, sondern für die gesamte Dauer der Existenz des Kredits – manchmal sind es Jahre.

2. Die Mitunterzeichnung eines Darlehens ist mit einem hohen Risiko und einer geringen Belohnung verbunden

Sie können ein Darlehen für ein Auto, das Sie nicht fahren, oder eine Hypothek für ein Haus, in dem Sie nicht wohnen, mitunterzeichnen, aber das ändert nichts an Ihrer Haftung, wenn der Hauptdarlehensnehmer seine Zahlungen nicht leistet. Ihre Kreditwürdigkeit profitiert nur geringfügig von den monatlichen Zahlungen. Und da Sie sich aufgrund Ihrer guten Bonität als Mitunterzeichner qualifiziert haben, benötigen Sie nicht unbedingt mehr Kreditlinien.

3. Sie müssen organisiert genug sein, um die Zahlungen verfolgen zu können.

Wenn Sie ein Darlehen mitunterzeichnen, sollten Sie die monatlichen Zahlungen im Auge behalten, auch wenn Sie der Person, für die Sie mitunterzeichnet haben, vertrauen. Wenn Sie auf einen Anruf eines Rechnungseintreibers warten, der Sie über versäumte Zahlungen informiert, wird sich dies bereits negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit ausgewirkt haben.

“Richten Sie eine Kalendererinnerung oder eine automatische Online-Aktualisierung ein, um Sie über Zahlungstermine und den Status des Darlehens zu informieren”, sagt Weitz.

Richten Sie bei Bedarf selbst einen monatlichen Check-in mit dem Kreditnehmer ein, um sicherzustellen, dass sich keine roten Fahnen nähern, die dazu führen könnten, dass er nicht mehr in der Lage ist, Zahlungen zu leisten.

4. Der Kreditgeber wird Sie zuerst verklagen, wenn die Zahlungen nicht geleistet werden

Wenn der Hauptantragsteller mit seinem persönlichen Darlehen in Verzug gerät, wird der Darlehensgeber zuerst nach Ihnen kommen. Schließlich verfügt der Hauptantragsteller wahrscheinlich nicht über ein hervorragendes Einkommen oder viele Vermögenswerte. Wenn er es hätte, hätte er von vornherein keinen Mitunterzeichner gebraucht.

Neben der finanziellen Belastung, die dies für Sie bedeutet, könnte diese Art von Situation auch Ihre Beziehung zu der Person, für die Sie mitunterzeichnet haben, erheblich belasten. Das ständige Sicherstellen, dass die andere Partei Zahlungen geleistet hat, kann die Freundschaft belasten, und als Mitunterzeichner könnte Ihr Wunsch, keine negativen Auswirkungen zu erleiden, als Misstrauen ausgelegt werden.

5. Wenn die Schuld beglichen wird, könnten Sie mit steuerlichen Konsequenzen rechnen

Wenn der Kreditgeber sich nicht die Mühe machen will, Sie zu verklagen, kann er sich bereit erklären, den geschuldeten Betrag zu begleichen. Das bedeutet, dass Sie für die Differenz steuerpflichtig sein könnten. Wenn Sie z.B. 10.000€ schulden und sich mit 4.000€ begleichen, müssen Sie die anderen 6.000€ möglicherweise als “Einkommen aus dem Schuldenerlass” in Ihrer Steuererklärung angeben.

Und die Begleichung auf dem Konto hinterlässt einen negativen Abdruck auf Ihrer Kreditauskunft. Auf dem Konto steht nicht “bezahlt wie vereinbart”, sondern “beglichen”. Ihre Kreditwürdigkeit leidet unter dieser neuen Markierung.

6. Die Mitunterzeichnung könnte die Genehmigung Ihres eigenen Darlehens unmöglich machen

Bevor Sie ein Darlehen mitunterzeichnen, denken Sie an zukünftige Darlehen, die Sie möglicherweise benötigen. Auch wenn ein Darlehen, das Sie mitunterzeichnen, nicht auf Ihren Namen läuft, erscheint es auf Ihrer Kreditauskunft, da es sich um Schulden handelt, zu deren Begleichung Sie gesetzlich verpflichtet sind. Wenn Sie also in Ihrem eigenen Namen ein weiteres Darlehen beantragen, kann es sein, dass Ihnen ein Antrag verweigert wird, weil Sie zu viel Kredit in Ihrem Namen haben.

Ist die Mitunterzeichnung je nach Art des Darlehens unterschiedlich?

Der Prozess der Mitunterzeichnung kann von Darlehensgeber zu Darlehensgeber unterschiedlich aussehen, aber die Verantwortung eines Mitunterzeichners, unabhängig von der Art des Darlehens, bleibt in der Regel die gleiche: die Zahlungen zu leisten, wenn der Hauptdarlehensnehmer dies nicht tut.

Die Freigabe durch den Mitunterzeichner hingegen kann je nach Art des Darlehens etwas anders aussehen. Bei einigen Hypothekendarlehen muss sich der Hauptdarlehensnehmer beispielsweise refinanzieren, um einen Mitunterzeichner von dem Darlehen freizustellen, während andere, wie z.B. Studiendarlehen, Regeln dafür aufgestellt haben, wann der Hauptdarlehensnehmer die volle Verantwortung für das Darlehen übernehmen kann.

Wie Sie sich bei der Mitunterzeichnung eines Darlehens schützen

Die erste Möglichkeit, sich als Mitunterzeichner zu schützen, besteht darin, sicherzustellen, dass Sie sich voll bewusst sind, wofür Sie sich verpflichten. Führen Sie ein “Interview” mit dem Hauptdarlehensnehmer und fragen Sie ihn nach seinem Einkommen und wie er die monatlichen Zahlungen zu leisten gedenkt.

Dazu gehört auch eine gründliche Überprüfung des Darlehens und seiner Bedingungen, damit Sie genau wissen, wofür Sie haften, wenn der Hauptdarlehensnehmer nicht in der Lage ist, die Zahlungen pünktlich zu leisten. Der beste Weg, sich zunächst zu schützen, ist, sich zu informieren.

Nachdem Sie die Darlehensbedingungen kennen, erstellen Sie mit dem Hauptdarlehensnehmer einen Plan, der einen monatlichen Check-in bei Fälligkeit der Zahlungen vorsieht. Dadurch wird nicht nur ein gewisses Maß an Verantwortlichkeit geschaffen, sondern Sie bleiben auch auf dem Laufenden darüber, wofür Sie möglicherweise für die Zahlungen verantwortlich sind.

Legen Sie schließlich vor der Unterzeichnung einen Zeitplan fest, der es dem Kreditnehmer ermöglicht, seine Kreditwürdigkeit zu erhöhen oder eine finanzielle Vorgeschichte zu sammeln, ohne dass Sie für einen längeren Zeitraum möglicherweise für die Zahlungen verantwortlich sind.

Alternativen zur Mitunterzeichnung

Wenn Sie keinen bereitwilligen Mitunterzeichner finden können oder wenn Sie die mit der Mitunterzeichnung verbundenen Risiken vermeiden wollen, gibt es mehrere Alternativen, die Ihnen helfen können, das benötigte Geld zu erhalten:

Bauen Sie Ihre Kreditwürdigkeit auf:
Der Hauptgrund dafür, dass Antragsteller Schwierigkeiten haben, eine Kreditbewilligung zu erhalten, liegt darin, dass sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Legen Sie Ihren Antrag auf Eis und arbeiten Sie daran, Ihre Kreditwürdigkeit auf ein Niveau zu bringen, an dem Kreditgeber bereit sind, Ihnen einen Kredit zu gewähren. Sie können Ihre Bonität aufbauen, indem Sie Rechnungen pünktlich bezahlen, Ihre Kreditkartenguthaben vollständig begleichen oder mehr als die monatliche Mindestzahlung leisten.

Bieten Sie Sicherheiten an:
Einige Kreditgeber akzeptieren Sicherheiten als Gegenleistung für Ihren Kredit. Wenn Sie mit dem Risiko einverstanden sind, denken Sie darüber nach, Ihr Haus oder Fahrzeug als Sicherheit zu hinterlegen. Denken Sie daran, dass Sie Ihre Sicherheiten verlieren, wenn Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen können, was Sie in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten bringen kann.

Suchen Sie nach Anbietern für Kredite trotz schwacher Bonität:
Kreditgeber, die sich auf Kredite trotz schwacher Bonität (z.B. Kredit ohne Schufa) spezialisiert haben, sind vielleicht die beste Anlaufstelle, wenn Sie Probleme haben, sich anderswo zu qualifizieren. Möglicherweise treffen Sie auf zweistellige effektive Jahreszinsen, jedoch bleiben oft keine anderen Alternativen mehr.

Fazit

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich allein für einen Kredit zu qualifizieren, könnte die Anwerbung eines Mitunterzeichners eine praktikable Option sein. Bevor Sie jedoch das Darlehensangebot annehmen, setzen Sie sich mit Ihrem Mitunterzeichner zusammen, um eine ehrliche Diskussion über den Darlehensbetrag, die Bedingungen und den Rückzahlungsplan zu führen. Wenn Sie über Eventualitäten verfügen, ist es weniger wahrscheinlich, dass Ihre Beziehung auf Dauer gefährdet ist.